Vous approchez de la retraite et le système Agirc-Arrco vous semble compliqué ? Vous vous demandez comment vos cotisations mensuelles se transforment en une pension ? Vous voulez savoir quelles démarches faire pour ne rien oublier ?
Cet article explique simplement comment tout fonctionne. Nous allons voir ensemble comment vos points sont calculés et comment demander votre retraite complémentaire Agirc-Arrco, étape par étape.
Qu’est-ce que la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?
La retraite Agirc-Arrco est la retraite complémentaire obligatoire pour tous les salariés du secteur privé. Que vous soyez cadre ou non-cadre, vous y cotisez automatiquement. Son rôle est de s’ajouter à la retraite de base versée par la Sécurité sociale (l’Assurance Retraite).
Le système fonctionne par répartition et par points. C’est un principe assez simple :
- Chaque mois, vous et votre employeur versez des cotisations sur votre salaire.
- Ces cotisations sont immédiatement utilisées pour payer les pensions des retraités actuels (c’est le principe de la répartition).
- En échange de vos versements, vous accumulez des points de retraite sur votre compte personnel.
- Le jour de votre départ à la retraite, le total de vos points est converti en une pension qui vous sera versée chaque mois.
Plus vous gagnez de points tout au long de votre carrière, plus le montant de votre retraite complémentaire sera élevé. Votre espace personnel Agirc-Arrco en ligne vous permet de suivre le nombre de points acquis chaque année.
Comment fonctionne le calcul des points Agirc-Arrco ?
Le calcul des points peut sembler technique, mais il suit une logique claire. Tout part de votre salaire brut, qui sert de base pour les cotisations. Ce salaire est divisé en deux tranches, basées sur le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS).
Pour 2026, les tranches de rémunération sont les suivantes :
- Tranche 1 : la partie de votre salaire jusqu’à 1 fois le PASS.
- Tranche 2 : la partie de votre salaire comprise entre 1 et 8 fois le PASS.
Sur chaque tranche, un taux de cotisation est appliqué. Ce taux est partagé entre vous (part salariale) et votre employeur (part patronale). Ces cotisations servent ensuite à acheter des points.
Taux de cotisation 2026
Voici comment les cotisations sont réparties sur votre salaire. Ces taux permettent de calculer le montant total qui sera transformé en points.
| Tranche de rémunération | Taux de cotisation (salariale + patronale) |
|---|---|
| Tranche 1 (jusqu’à 1 PASS) | 7,87 % |
| Tranche 2 (de 1 à 8 PASS) | 21,59 % |
La formule pour obtenir des points
Pour savoir combien de points vous gagnez chaque année, on utilise une formule simple. Le montant de vos cotisations est divisé par le prix d’achat d’un point, aussi appelé « salaire de référence ». Ce prix est fixé chaque année.
La formule est : Nombre de points = (Assiette des cotisations x Taux de calcul) / Valeur d’achat du point.
Pour bien comprendre, il faut connaître deux valeurs clés pour l’année en cours :
| Paramètre | Valeur 2026 (estimation) |
|---|---|
| Valeur d’achat du point (Salaire de référence) | 19,6321 € |
| Valeur de service du point | 1,4159 € |
💡 Exemple de calcul concret
Imaginons un salarié avec un salaire brut annuel de 40 000 €. Ce salaire est entièrement dans la Tranche 1 (inférieur au PASS).
- Calcul des cotisations : 40 000 € x 7,87 % = 3 148 € de cotisations annuelles.
- Calcul des points acquis : 3 148 € / 19,6321 € (valeur d’achat) = 160,35 points acquis pour l’année.
Ces 160,35 points s’ajoutent à tous ceux que vous avez déjà cumulés. Au moment de la retraite, chaque point vous rapportera 1,4159 € par an.
Comment et quand demander sa retraite Agirc-Arrco ?
La demande de retraite ne se fait pas automatiquement. C’est à vous de lancer les démarches. Il est conseillé de commencer à vous en occuper entre 4 et 6 mois avant la date de départ que vous avez choisie. Ce délai permet de s’assurer que tout soit en ordre pour que votre premier versement arrive sans retard.
Les conditions pour partir à la retraite
Pour toucher votre retraite Agirc-Arrco, vous devez d’abord avoir demandé votre retraite de base auprès de l’Assurance Retraite. L’âge légal de départ est la première condition. Vous pouvez demander votre retraite complémentaire à partir de cet âge.
Pour obtenir votre pension sans aucune réduction (on parle de retraite à taux plein), vous devez avoir atteint l’âge légal et avoir le nombre de trimestres requis pour votre génération. Si vous partez avant d’avoir tous vos trimestres, le montant de votre pension subira une minoration (une décote) définitive.
Les démarches concrètes
La façon la plus simple et rapide de faire votre demande est en ligne. Vous pouvez tout gérer depuis votre espace personnel Agirc-Arrco. Le site internet vous guide étape par étape.
Si vous n’êtes pas à l’aise avec internet, vous pouvez aussi faire votre demande par téléphone ou par courrier. Pour cela, vous pouvez télécharger le formulaire de demande ou contacter un conseiller pour le recevoir.
Quel que soit votre choix, préparez les pièces justificatives suivantes :
- Une pièce d’identité (carte d’identité, passeport).
- Votre numéro de sécurité sociale.
- Votre relevé d’identité bancaire (RIB) pour le versement de la pension.
- Votre dernier avis d’imposition.
- La notification de votre retraite de base de la Sécurité sociale.
Cas spécifiques : majorations et pension de réversion
Le système Agirc-Arrco prévoit des dispositions pour certaines situations familiales, comme le nombre d’enfants ou le décès du conjoint.
Majoration pour enfants
Si vous avez eu ou élevé au moins trois enfants, vous bénéficiez d’une majoration de 10 % sur le montant total de votre retraite complémentaire. Cette majoration est appliquée automatiquement lors du calcul de vos droits.
Il existe aussi une majoration pour enfant à charge au moment du départ à la retraite, mais elle n’est pas cumulable avec la première. Le régime appliquera la solution la plus avantageuse pour vous.
Pension de réversion
En cas de décès d’un salarié ou d’un retraité, son conjoint ou ex-conjoint peut toucher une partie de sa retraite complémentaire. C’est ce qu’on appelle la pension de réversion. Elle n’est pas automatique, il faut en faire la demande.
Pour en bénéficier, il faut remplir certaines conditions :
- Avoir au moins 55 ans.
- Ne pas être remarié(e).
- Le mariage doit avoir duré au moins 2 ans (ou un enfant doit être né de cette union).
Retraite anticipée
Dans certains cas, vous pouvez partir à la retraite avant l’âge légal. C’est possible notamment pour les personnes en situation de carrière longue, qui ont commencé à travailler très jeunes et ont cotisé un grand nombre de trimestres. Les personnes en situation de handicap peuvent aussi bénéficier d’un départ anticipé.
FAQ – Questions fréquentes sur l’Agirc-Arrco
Voici les réponses aux questions les plus courantes sur la retraite complémentaire.
Comment consulter mon nombre de points Agirc-Arrco ?
Le plus simple est de vous connecter à votre espace personnel en ligne sur le site de l’Agirc-Arrco. Vous y trouverez votre relevé de carrière détaillé avec le nombre de points acquis chaque année. Vous recevez aussi ce relevé par courrier tous les 5 ans.
Quelle est la différence entre la valeur d’achat et la valeur de service du point ?
C’est une distinction importante. La valeur d’achat est le prix d’un point quand vous cotisez. C’est le montant de cotisations nécessaire pour obtenir un point. La valeur de service est ce que ce même point vous rapporte chaque année une fois que vous êtes à la retraite.
Ma pension Agirc-Arrco est-elle revalorisée chaque année ?
Oui, la valeur du point de service est réévaluée chaque année, en général le 1er novembre. Cette revalorisation, décidée par les partenaires sociaux, a pour but de maintenir le pouvoir d’achat des retraités face à l’inflation.
Que se passe-t-il en cas de chômage ou de maladie ?
Vous ne perdez pas forcément de droits à la retraite pendant les périodes non travaillées. Sous certaines conditions, vous pouvez obtenir des points gratuits pendant des périodes de chômage indemnisé, d’arrêt maladie, de maternité ou d’invalidité. Ces points sont financés par le régime pour assurer la solidarité.
Besoin d’aide ou d’un conseil personnalisé ?
Pour toute question sur votre situation personnelle, le mieux est de prendre contact directement avec un conseiller. Vous pouvez le faire via votre espace personnel en ligne ou par téléphone. Pour un accompagnement plus poussé, vous pouvez aussi vous rapprocher d’un Centre d’Information Conseil et Accueil des Salariés (CICAS) près de chez vous. Vous pouvez contacter un conseiller Agirc-Arrco pour obtenir une aide personnalisée.
